اپل با سرویس Apple Pay later به جمع سرویس‌دهندگان جهانی الان بخر، بعدا پرداخت کن پیوست.

اپل با سرویس Apple Pay later به جمع سرویس‌دهندگان جهانی الان بخر، بعدا پرداخت کن پیوست. این سرویس در کنفرانس جهانی توسعه‌دهندگان اپل ۲۰۲۲ معرفی شد و قرار است تا اواخر سال جاری در آمریکا راه‌اندازی شود.

BNPL
BNPL

سرویس Pay later در Apple Wallet تعبیه می‌شود و برای هر خریدی که از طریق Apple pay انجام می‌گیرد قابل استفاده است، گفتنی است خدمات پرداخت مبتنی بر آیفون توسط ۸۵ درصد خرده فروشان ایالات متحده پذیرفته شده است و مشتریان می‌توانند هزینه یک خرید را به چهار پرداخت مساوی با بهره و کارمزد صفر تقسیم کنند و در یک دوره مشخص آن را پرداخت کنند.

اپل برای ورود به این صنعت از همپای تجاری خود بانک Goldman Sachs  برای تامین مالی اعتبار استفاده می‌کند و همچنین موضوع اعتبارسنجی مشتریانش را در دستور کار دارد.

اگر خبرهای این حوزه را دنبال کنید شاهد تحلیل‌های موافقان و مخالفان ورود اپل به این حوزه پر سر و صدای این روزها هستیم.

به نظر می‌رسد خبرهای بیشتری از این ورود جنجالی اپل به حوزه BNPL در آینده نزدیک خواهیم شنید.

 

دلایل ترجیح BNPLها

دلیل افزایش شکل‌گیری سازمانهای ارائه دهنده خدمات BNPL (در دنیا و در ایران) و دلایل ترجیح این خدمت به سایر خدمات رو در نمودارهای زیر میشه به راحتی دید

BNPL
BNPL

Contribution per user(US$) نرخ مشارکت به ازای هر کاربر را نشان می‌دهد

Contribution margin(%) نسبت حاشیه فروش : درصدی از مبلغ فروش است که برای بازیافت هزینه های ثابت و فراهم کردن سود، در دسترس قرار می گیرد

Chart: Rohit Kumar and Rahul Shah
Source: Company accounts Created with Datawrapper

انتخاب جامعه هدف سیستمهای BNPL

محصولات BNPL داخلی رو کمابیش رصد می‌کنم، نکته‌ای که به ذهنم می‌رسه مشخص نبودن جامعه هدف و سیاست‌گذاری‌های شفاف در تعریف و توسعه محصولات است.

در یادداشت منتشر شده در عصر بانک بیشتر به این موضوع پرداختم.

لینک این یادداشت در اینجا قابل دسترس است.

BNPL
BNPL
الان بخر بعدا پرداخت کن

 

تلاقی نئوبانک‌ها و BNPL

تلاقی نئوبانک‌ها و BNPL
تلاقی نئوبانک‌ها و BNPL

نئوبانک‌ها و BNPLها (Buy Now Pay Later) دو مگاتِرند جهانی دنیای فین‌تک‌ها هستند که هر دو را می‌توان محصول دوران کرونا و پساکرونا دانست. این دو در بسیاری از راهکارهای ارائه شده در دنیا با یکدیگر تلاقی پیدا کرده‌اند و حاصل این تلاقی ایجاد محصولات BNPL خلاقانه برای مشتریان بانکهای جدید تحت عنوان نئوبانکها بوده است. نئوبانک‌ها در تلاشند تا دسترسی به خدمات بانکی و مالی همچون خدمات BNPL را با حداقل پیچیدگی و حداکثر راحتی در اختیار مشتریان خود قرار دهند.

در همین راستا در یادداشتی بر تلاقی‌های انجام شده این دو مگاترند جهانی اشاره و در سایت عصر بانک منتشر شده است.

این یادداشت در لینک زیر قابل دسترس است: https://asrebank.ir/?p=179978

یادداشت‌های من در رسانه‌ها

نگاهی متفاوت به سرویس‌های BNPL

رویکردهای گاها کاملا متفاوت با تفکر و حرکت بیزینس ما می‌تونه جذب کننده ایده‌های جدید و بکر باشه تا سرمنشا تحولاتی که بعضا ما رو چندین قدم از هم‌اندیشان جلوتر می‌بره قرار بگیره، مطلبی که در ادامه می‌نویسم نگاه جالب و متفاوتی به مقوله سرویس‌های BNPL یا Buy now, pay later یا الان بخر بعدا پرداخت کن رو بیان می‌کنه و از دغدغه هوشمندانه‌ای میگه که ما هنوز به اون گرفتار نشدیم اما کشورهایی که در تکنولوژی جلوتر از ما حرکت می‌کنند رو به دلیل درگیری به فکر واداشته.

 این که ما به عنوان یک مصرف کننده یا به عنوان یک بیزنس ارائه دهنده سرویس‌های BNPL به این موضوعات (قبل از وقوع) فکر کنیم و راه حلهای فردی، سازمانی و تبلیغاتی رو پیش بگیریم بسیار مهمه. در سرخط ماجرای موضوعی نبودن حداقل این آورده را دارد که از تجربیات پیشروها بشود استفاده کرد.

موضوعی که می‌خوام ازش صحبت کنم در نوشته‌های خانم Elin Helander یک متخصص علوم اعصاب و مدیر ارشد علمی موسسه Dreams هست ایشون با نگاهی نقادانه به موضوع سرویس‌های BNPL پرداخته و معتقده که اگرچه مزایای آشکاری برای وام‌های قابل دسترس‌تر وجود داره (آن هم برای کشوری مثل کشور ما با اوضاع نابسامان اقتصادی و روند و رشد بی‌رویه قیمت‌ها) که به توسعه و رشد بسیاری از مشاغل کمک کرده، اما همه از این انقلاب مالی خوشحال نیستند. در واقع، برخی از کارشناسان نگران هستند که چنین وام هایی که به راحتی در سطح مصرف کننده قابل دسترسی هستند، می توانند به طور بالقوه مضر باشند. هلندر می‌گه گرایش به سمت طرح‌های خرید حالا – پرداخت بعد (BNPL) که در سال‌های اخیر به مرز انفجار (در کشورهای پیشرو) رسیده، می‌تونه به مشکلات جدی منجر بشه چرا که مصرف‌کنندگان نسل جوان را هدف قرار داده و فرهنگ بدهی را تبلیغ می‌کند.

ایشون در توضیح بیانیه‌اش میگه: “در اقتصاد رفتاری، مردم اغلب رویکرد «زیان‌گریز» دارند، به این معنی که آنها تمایل دارند از ضرر اجتناب کنند تا به دست آوردن سود.”

مفهوم ضرر‌گریزی توضیح میده که چرا وقتی چیزی می‌خریم و مجبور به پرداخت از حساب خودمون هستیم، لحظه‌ای درد روحی ایجاد میشه. بازاریابان از این مفهوم استفاده می‌کنند تا با از بین بردن درد ناشی از فرآیند خرید، مشتریان جوان را جذب کنند و به مردم این حس کاذب را بدن که چیزی را «رایگان» خریدن.

ایشون معتقده که «در زمانی که مردم به دلیل همه‌گیری کرونا، اضطراب مالی زیادی را تجربه می‌کنند، بانک‌ها وظیفه دارند از رفاه مشتریان خود مراقبت کنند. آنها باید بر کمک به کاربران خود در پس انداز پول تمرکز کنند، آن را سرمایه‌گذاری کنند و آنها را تشویق کنند که به جای ارائه راه‌های بیشتر برای بدهی، مراقب آینده مالی خود باشند. و آنها باید اکنون اقدام کنند، نه در پنج سال آینده.»

هلندر مخالف دادن وام نیست، اما معتقده نحوه انجام آن باید مسئولانه باشد و مراقب خطراتی که بدهی‌های ناسالم و «مشکلات طرح‌های BNPL» برای وام‌گیرندگان ایجاد می‌کنه باشیم.

خلاصه اینکه تعداد جوانانی که روز به روز با مشکلات بدهی مواجه خواهند شد بیشتر میشه و یکی از دلایل اون وام‌دهی آنلاینه، تفکر به این موضوع می‌تونه در تعریف و عرضه سرویس‌های اعتبار و وام‌دهی مشتری محور و آینده‌نگر ما رو به ارائه سرویس‌های کاملتری برسونه و امیدوارم این نوشته صرفا به عنوان بیان یکی از چالش‌های مشتری محوری در تعریف و عرضه این دست سرویس‌ها قرار بگیره و به ما فعالین این حوزه دید جامع‌تری را بدهد.

به عنوان نمونه راهکار بیزینس ما برای بدهکاران این حوزه به جای رویکردهای قهری چی می‌تونه باشه؟